사망보험금 유동화 제도 완벽 해설｜살아서 쓰는 종신보험으로 노후자금 만드는 법

 

최근 고령층 사이에서 ‘사망보험금 유동화 제도’가 새로운 금융 트렌드로 주목받고 있습니다.
예전에는 종신보험의 사망보험금은 말 그대로 사후에만 지급되는 자산으로 인식됐습니다.
하지만 이제는 ‘살아서 쓰는 보험금’, 즉 생전에 일부를 현금화해 노후자금이나 생활비로 활용할 수 있는 제도가 등장했습니다.
생명보험협회 자료에 따르면, 제도 시행 후 불과 8영업일 만에 605건의 신청이 접수되며,
단기간에 약 29억 원이 지급될 정도로 반응이 뜨겁습니다.

 

---

사망보험금 유동화 제도란 무엇인가?

‘사망보험금 유동화 제도’는 쉽게 말해,
가입자가 사망하기 전 자신의 종신보험금을 일정 비율로 미리 당겨 받는 제도입니다.
이 제도는 노후 자금이 부족한 고령층에게 연금형 생활비를 제공한다는 점에서 큰 의미가 있습니다.

예를 들어, A씨는 2000년대 초반에 가입한 종신보험의 사망보험금 3,000만 원 중
90%를 유동화해 5년간 월평균 21만9000원을 수령하게 됐습니다.
B씨의 경우 1990년대 후반에 가입한 보험금 7,000만 원을
7년간 유동화해 매달 40만9000원을 받고 있습니다.

이처럼 사망보험금 유동화 제도는 생전에 보험금을 활용할 수 있는 기회를 제공하며,
‘보험은 사후에만 의미가 있다’는 기존의 인식을 완전히 뒤집고 있습니다.

---

왜 지금, 사망보험금 유동화 제도가 주목받는가?

대한민국은 고령화 속도가 빠른 나라입니다.
65세 이상 인구가 전체의 24%를 넘어섰고,
그만큼 노후자금에 대한 불안감도 커지고 있습니다.

국민연금 월평균 수령액은 약 68만 원 수준으로,
생명보험협회가 발표한 ‘고령자 1인당 적정 생활비’인 월 192만 원에 한참 못 미칩니다.
따라서 국민연금만으로는 생활비가 턱없이 부족하고,
개인연금이나 퇴직연금이 없을 경우 현금 유동성 확보가 가장 큰 고민거리로 떠오릅니다.

이때 ‘사망보험금 유동화 제도’는
이미 가입된 종신보험을 기반으로 하기 때문에 추가 납입이나 신규 상품 가입 없이 바로 활용이 가능합니다.
즉, 기존 자산을 재활용해 노후 현금 흐름을 만드는 실질적인 대안 금융수단인 셈이죠.

---

유동화 비율과 지급기간, 내가 직접 정할 수 있다

이 제도의 또 다른 장점은 유동화 비율과 지급기간을 소비자가 직접 선택할 수 있다는 점입니다.
평균적으로 신청자들은 약 89%의 유동화 비율과 7.9년의 지급기간을 선택했습니다.
이는 대부분의 고령층이 ‘조금이라도 더 당겨받고 짧게 쓰는 것’을 선호한다는 것을 의미합니다.

유동화된 금액은 매달 일정 금액으로 지급되며,
예상치 못한 의료비, 생활비, 손주 교육비 등 다양한 용도로 활용됩니다.
그야말로 ‘내 보험금을 내 삶을 위해 사용하는 시대’ 가 열린 셈입니다.

---

불완전판매와 주의사항

하지만, 새로운 제도인 만큼 주의해야 할 점도 있습니다.
생명보험협회는 제도 시행 초기부터 불완전판매 방지에 총력을 기울이고 있습니다.
특히 종신보험 신규 가입 시 ‘사망보험금 유동화 제도’를 이용할 수 있다는 점만 강조하며
보험금을 과도하게 유도하는 사례가 발생하지 않도록
영업점 및 설계사 교육을 강화하고 있습니다.

소비자 입장에서도 유동화 신청 후 지급기간이 짧을수록 월 수령액은 늘어나지만, 총 수령액은 줄어들 수 있다는 점을 유념해야 합니다.
즉, ‘얼마나 오래, 얼마나 많이 받을 것인가’의 균형이 필요합니다.

---

사망보험금 유동화 제도와 국민연금, 함께 활용하면 더 효과적

현재 국민연금 수령액이 월 68만 원 수준이라면,
유동화 제도를 통해 평균 39만~40만 원을 추가로 받을 수 있습니다.
즉, 합산 시 약 110만 원의 월 노후 생활자금이 확보됩니다.
여기에 개인연금이나 퇴직연금이 더해지면
‘노후 빈곤’이라는 단어는 훨씬 멀어지게 됩니다.

생명보험협회 관계자는 “이 제도를 국민연금, 개인연금, 퇴직연금과 병행하면
노후 생활비의 부족분을 보완할 수 있다”고 설명합니다.
이는 고령층뿐 아니라 은퇴를 앞둔 중장년층에게도
매우 실질적인 노후대책이 될 수 있습니다.

---

결론: 보험의 개념이 바뀌고 있다

‘사망보험금 유동화 제도’는 단순한 금융 상품이 아니라,
삶의 마지막까지 자신을 위한 재정적 자유를 보장하는 제도로 평가받고 있습니다.
이제 보험은 ‘남겨주는 것’이 아니라 ‘함께 살아가는 것’으로 진화했습니다.

고령화 시대에 가장 필요한 것은 단순한 저축이 아니라
현금 흐름을 유지하는 기술입니다.
그리고 그 해답 중 하나가 바로 이 사망보험금 유동화 제도입니다.